亮點(diǎn)黔西南訊 近期，黔西南州興義農(nóng)商行創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，撬動(dòng)小微金融大市場(chǎng)。目前，興義農(nóng)商行已經(jīng)發(fā)展成為興義市資產(chǎn)規(guī)模最大、存貸余額最高、支農(nóng)力度最強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋最廣、從業(yè)人員最多的金融機(jī)構(gòu)。

興義農(nóng)商行于2012年10月8日掛牌開業(yè)，是全省首家掛牌的縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行。全行下設(shè)1個(gè)直屬營(yíng)業(yè)部、9個(gè)支行及37家分理處，共47個(gè)固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在崗員工518人。在省聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，興義農(nóng)商行始終堅(jiān)持“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小微企業(yè)及縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，秉承“誠(chéng)者信合”的企業(yè)核心價(jià)值理念，通過(guò)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展。截至2014年12月末, 各項(xiàng)存款余額101.67億元，市場(chǎng)份額為26.74%，成為全省第五家、黔西南州首家存款突破百億的縣級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)；各項(xiàng)貸款余額74.16億元,市場(chǎng)份額24.66%，存、貸款市場(chǎng)份額、新增存、貸款占比4項(xiàng)指標(biāo)均居興義市同業(yè)第一位；2014年實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入7.6億元、凈利潤(rùn)2.02億元。新資本充足率11.63%，撥備覆蓋率185.75%，撥貸比4.63%，存貸比72.95%，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)保持良好。全轄共安裝ATM機(jī)61臺(tái)，POS終端409臺(tái)（其中助農(nóng)POS機(jī)具233臺(tái)）；辦理銀行卡總戶數(shù)33.56萬(wàn)戶；累計(jì)開通網(wǎng)上銀行8021戶（其中企業(yè)網(wǎng)銀589戶、個(gè)人網(wǎng)銀7432戶）。

近幾年，隨著國(guó)家及地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的不斷提高，農(nóng)信機(jī)構(gòu)客戶的需求層次越來(lái)越高，進(jìn)而客戶對(duì)金融服務(wù)水平的要求越來(lái)越高，面臨同業(yè)機(jī)構(gòu)層出不窮的創(chuàng)新產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，這給農(nóng)信機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)，古人講“窮則變，變則通，通則久”，面對(duì)挑戰(zhàn)，興義農(nóng)商行只有求新突變，通過(guò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新才能謀求更好更快地發(fā)展。

2014年，可以說(shuō)是興義農(nóng)商行小微金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的元年。首先，該行推出了系列的小微金融創(chuàng)新產(chǎn)品。從客戶滿意度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力角度看，最受小微客戶歡迎的是我行2014年初推出的“商富通”聯(lián)�；ブ�貸款業(yè)務(wù)，“商富通”貸款是指我行以商會(huì)、物流園、市場(chǎng)和商場(chǎng)的管理機(jī)構(gòu)等為合作平臺(tái)，采用聯(lián)保小組成員互保加互助金擔(dān)保，由管理機(jī)構(gòu)內(nèi)的個(gè)體工商戶、小微企業(yè)業(yè)主、股東、實(shí)際控制人等以自然人名義組成聯(lián)保小組，以聯(lián)保小組成員相互提供連帶擔(dān)保責(zé)任方式向該行聯(lián)合申請(qǐng)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人民幣授信業(yè)務(wù)，單戶最高授信可達(dá)500萬(wàn)元，合同有效期內(nèi)隨貸隨還，僅需填寫相關(guān)借據(jù)資料。該項(xiàng)授信業(yè)務(wù)既吸收了同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑�又結(jié)合了興義當(dāng)?shù)匦∥⒖蛻舻膫�(gè)性化需求。截至2014年末，興義農(nóng)商行已與兩家商會(huì)組織簽訂合作協(xié)議，正在開展合作洽談的商會(huì)組織有5家，累計(jì)受理“商富通”貸款申請(qǐng)客戶近200戶，目前，已有超過(guò)100家小微客戶通過(guò)了評(píng)級(jí)授信，授信總額9395萬(wàn)元，已獲得貸款客戶73戶、貸款金額8920萬(wàn)元。

“商富通”貸款的推出，解決了小微客戶擔(dān)保難、融資難問(wèn)題，提高了商會(huì)組織服務(wù)會(huì)員單位的功能和聲譽(yù)，同時(shí)，也大大降低了銀行客戶拓展的成本，提高了銀行業(yè)務(wù)拓展的效率和市場(chǎng)占有率，實(shí)現(xiàn)了“三方共贏”的良好結(jié)果。除“商富通”貸款外，興義農(nóng)商行年中推出的小微企業(yè)“結(jié)算貸”也倍受客戶青睞，“結(jié)算貸”是指根據(jù)小微企業(yè)客戶在該行的信用評(píng)級(jí)情況、資金結(jié)算情況，興義農(nóng)商行向小微企業(yè)發(fā)放的短期信用貸款，按照客戶日均存款的3至5倍核定貸款額度，單戶最高貸款額度100萬(wàn)元。

2014年下半年，興義農(nóng)商行“結(jié)算貸”實(shí)現(xiàn)貸款余額零的突破，現(xiàn)已發(fā)放結(jié)算貸款3戶、貸款金額100萬(wàn)元，2014年底至今年初，前來(lái)該行咨詢申請(qǐng)結(jié)算貸款的客戶開始大量增加，該項(xiàng)產(chǎn)品的市場(chǎng)知名度日益增高。此外，結(jié)合客戶的需求，興義農(nóng)商行還推出了中小微企業(yè)聯(lián)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、國(guó)內(nèi)保理、保函業(yè)務(wù)等產(chǎn)品。

同時(shí)，興義農(nóng)商行積極開展?fàn)I銷服務(wù)模式創(chuàng)新。2014年，興義農(nóng)商行全行上下以客戶為中心，積極開展了多層次的營(yíng)銷服務(wù)模式創(chuàng)新。

一是轉(zhuǎn)變服務(wù)理念和方式。興義農(nóng)商行在全行深入推進(jìn)樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，切實(shí)改變“等客上門”的傳統(tǒng)服務(wù)方式�？傂懈吖芊e極表率，帶頭深入基層、登門拜訪客戶，實(shí)地了解客戶金融需求，獲取市場(chǎng)第一手信息資料。總行業(yè)務(wù)管理部門牽頭組織全行進(jìn)行“掃街”，啟動(dòng)了 “誠(chéng)者信合·小微服務(wù)入社區(qū)”活動(dòng)，各支行及分理處負(fù)責(zé)人親自帶隊(duì)，掃街入社區(qū)、走訪商戶、企事業(yè)單位，通過(guò)這次活動(dòng)，充分了解客戶需求情況，并積極開展小微企業(yè)建檔評(píng)級(jí)工作。

二是積極打造鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷服務(wù)模式。鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷服務(wù)模式是建立在客戶細(xì)分基礎(chǔ)上的服務(wù)創(chuàng)新，在銀行內(nèi)部形成客戶經(jīng)理、中層管理者、高管三個(gè)層級(jí)的營(yíng)銷服務(wù)體系，大眾客戶由客戶經(jīng)理重點(diǎn)服務(wù)，高貢獻(xiàn)度客戶由中層管理者重點(diǎn)維護(hù)，機(jī)關(guān)事業(yè)單位及集團(tuán)客戶由高管重點(diǎn)對(duì)接；在市場(chǎng)上，按照客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的行業(yè)、地理等屬性進(jìn)行分類，重點(diǎn)圍繞“一鏈一圈三集群”（一鏈：產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈；一圈：商貿(mào)業(yè)和物流業(yè)商圈；三集群：市場(chǎng)、商會(huì)、工業(yè)園區(qū)）目標(biāo)客戶展開營(yíng)銷服務(wù)。針對(duì)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，興義農(nóng)商行選擇核心企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)營(yíng)銷，并通過(guò)將核心企業(yè)與其上下游客戶的責(zé)任進(jìn)行捆綁，利用倉(cāng)單質(zhì)押、銀行承兌匯票、應(yīng)收賬款質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押等自償性貿(mào)易融資產(chǎn)品，推出了“商鏈通”供應(yīng)鏈融資方案；針對(duì)商貿(mào)業(yè)、物流業(yè)商圈和市場(chǎng)、商會(huì)、工業(yè)園區(qū)，以“商富通”貸款、小微企業(yè)聯(lián)保貸款、結(jié)算貸等產(chǎn)品為工具，快速地?fù)屨伎蛻羰袌?chǎng)。

通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷服務(wù)模式創(chuàng)新，2014年，興義農(nóng)商行累計(jì)發(fā)放民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)貸款（含個(gè)體工商戶）1895戶、貸款余額31.11億元，較年初增加10.41億元、增幅50.41%，高出全部貸款增幅21.45個(gè)百分點(diǎn)。

建立小微金融服務(wù)的保障體系。

一是優(yōu)化機(jī)構(gòu)人員配置。2014年初，興義農(nóng)商行將原小微企業(yè)金融服務(wù)中心改為小微企業(yè)金融部，部門下設(shè)信貸中心、評(píng)審中心、票據(jù)中心、綜合管理中心，配備專職小微金融服務(wù)人員18人，重點(diǎn)受理全行小微企業(yè)的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。二是構(gòu)建高效的授權(quán)審批流程。針對(duì)小微企業(yè)融資需求“短、頻、快、急”的特點(diǎn)，優(yōu)化授權(quán)審批流程，推動(dòng)信貸審批的集約化、專業(yè)化、便捷化，加大授權(quán)力度，實(shí)行分級(jí)授權(quán)，凡貸款授信金額在200萬(wàn)元以內(nèi)（不含200萬(wàn)元）的貸款由直接由我行小微企業(yè)金融部審批，授信額度在500萬(wàn)元以內(nèi)的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)僅需分管行長(zhǎng)召集審批小組人員審批，大大地提高了授信審批效率。三是完善績(jī)效考核體系。2014年，興義農(nóng)商行績(jī)效考核改革向一線員工傾斜，針對(duì)小微金融服務(wù)，在季度考核中增加了小微客戶拓展指標(biāo)，年終考核中增加了專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)考核指標(biāo)，允許小微企業(yè)金融部及各支行在二次分配時(shí)拉大客戶經(jīng)理之間收入差距，真正發(fā)揮績(jī)效考核指揮棒的作用。

興義農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)“做值得尊敬的百姓銀行”目標(biāo)仍任重道遠(yuǎn)。下一步，興義農(nóng)商行將繼續(xù)牢固堅(jiān)持“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小微企業(yè)及縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，圍繞客戶需求創(chuàng)新小微金融服務(wù)產(chǎn)品和模式，積極打造特色小微支行，加快培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，完善小微企業(yè)金融服務(wù)考核體制，著力做強(qiáng)小微金融。（肖強(qiáng)峰 李水晶 報(bào)道）